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【专栏】交易规模增速破历史纪录:银联的“下沉”之道

洪偌馨 · 零壹财经 2020-01-22 15:26:39 阅读:2285

关键词:B端场景中国支付行业云闪付移动支付产业银联

中国支付产业的高速增长期过去了吗? 1月19日,中国银联发布最新交易数据,给出了一个非常明确的答案。数据显示,2019年银联网络转接交易金额189.4万亿元,同比增长54.3%。 纵向对比来看,从2015年到2019年,银联年度网络转接交易金额从53.9万亿增长至18...

中国支付产业的高速增长期过去了吗?

1月19日,中国银联发布最新交易数据,给出了一个非常明确的答案。数据显示,2019年银联网络转接交易金额189.4万亿元,同比增长54.3%。


纵向对比来看,从2015年到2019年,银联年度网络转接交易金额从53.9万亿增长至189.4万亿,四年内增长近3倍;而从同比增速来看,不同于以往稳定在30%左右的增速,2019年这个数字飙升至54.3%,创下历史记录。

2018年,银联网络转接交易金额突破百万亿关口时,有人认为这是中国支付行业的里程碑。
也是从这一年开始,由于移动互联网增速见顶,很多人都在讨论,支付产业新的增长点、下一个增长机遇在哪里?

2019年,银联交易增长规模和同比增速双双创下新高。从某个角度看,银联在过去一年破纪录的增长给了我们一些启示,产业升级的机会、新兴市场的机会……现在依然可以是红利期。

1、国内市场:B、C、F、G端联动

如果单纯从增速来看,与网络转接交易规模一样增速迅猛的是银联的移动端产品「云闪付」。
继2018年云闪付注册用户数突破1.2亿之后,2019年其注册用户数增长超过一倍,突破2.4亿,成为金融系统用户量级最大的APP。

一个更直接的数据来自今年的12·12「全民回报节」, 仅12月12日当天,云闪付APP新增用户数逾百万;而4天活动累计的数据显示,银联二维码交易金额是去年同期的217%,云闪付APP在Apple Store 免费下载河北快3APP榜位列第一。

对于一个面向C端用户的移动支付产品而言,迎合市场需求的营销活动是获客、提升用户活跃度和交易规模的重要环节。但支付从来不只是C端的营销战,对于C端用户而言,手机上的APP数量越来越多,单纯的营销补贴或者单一时点的需求满足很难让他们成为忠实用户。

尤其是中国的移动支付产业发展到今天,这个业态本身的定义、其所承担的产业职能也远不止于「支付」一个动作而已。

数字化浪潮席卷各个行业,也为支付在各个垂直产业的渗透提供了新机遇——产业支付生态正式拉开大幕。

中国银联党委书记、董事长邵伏军也在新年致辞中提到,数字支付时代比以往任何时候都更强调开放生态建设,银联与产业各方不仅仅是上下游关系,更是共生关系。

「银联致力于打造To B、To C、To G更为开放更为广泛的数字支付网络生态,与产业各方结成更为紧密的命运共同体。」

我在之前的文章中提到过(传送门:《银联的新征途》),和今年的几大移动互联网「黑马」一样,银联捕捉到了下沉市场的机会,得以实现规模化的增长。事实上,下沉战略得以实现,正是产业支付生态协同所产生的效果之一。

一个最直观的例子是G端服务,对于国内居民而言,公共事务是一个庞大复杂的体系,用户对于简化流程、线上服务的需求迫切,而其中的大部分又与金融服务紧密相关。

以社保卡为例,早在2009年二代社保卡标准制定时,相关部门就将银联标准作为二代社保卡的金融功能标准,成功实现在一代卡基础上加载金融功能,这也被看作是中国社保发展历史上的重要里程碑。

截至2019年10月底,全国13亿社保卡持卡人中,金融社保卡占比超过94%。

而在过去几年三代社保卡升级、电子社保卡业务拓展的过程中,银联云闪付作为人社部指定的电子社保卡全国性服务渠道,成为了前沿阵地。毫无疑问,这是一个几乎每一个国人都需要的、急速增长中的市场。

目前,云闪付APP作为电子社保卡全国性服务渠道,已支持全国26个省近300个城市居民申领电子社保卡,并为参保人员提供社保缴纳、参保信息查询、身份认证等多种服务。

在部分试点地区,参保人可直接使用社保卡金融账户实现银联标准二维码搭乘公交或进行银联二维码消费。这样的探索也为社保服务与金融服务的更多连接,在G端大数据、金融科技等方面的合作提供了更多可能。

相比之下,B端场景可能是更多人所熟悉的。伴随着央行不断加大力度推进「移动支付便民工程」,银联布局的十大便民场景——公交地铁、交通罚没、医疗健康、菜市场、公共缴费、校园、食堂、自助售货、超市便利、餐饮从2018年的国内100个城市扩大到全国范围。

公交出行领域,银联支付产品上线32城地铁,逾1600城公交。除公共交通场景,近2000个零售品牌逾21万家门店、300多万餐饮商户、逾5000家菜市场、2万家快递门店、逾1700所高校、逾700家4A级及以上景区等实现银联移动支付产品应用。

不久前,云闪付APP还新增一键打车、约代驾等智慧出行服务。

这种如毛细血管般数量庞大、无处不在的应用场景以及适时的营销策略在更多维度、更多时点满足了消费者的支付需求。

与此同时,云闪付推出合作伙伴开放平台,近千家服务商围绕云闪付产品完善和场景建设发力,应用轻量化收款方案、云码枪、云喇叭等增值服务工具,为包括小微商户在内的B端用户提供服务,也使得B端服务进一步优化。

当然,前述这些生态建设都是建立在银联传统的卡服务不断完善的基础上。

截止到最新数据,云闪付APP支持610家银行余额查询、近150家银行信用卡账单查询及零手续费还款,支持在线申请20多家银行的300余种信用卡。

2、国外市场:开放、下沉、产业升级

与热闹的国内市场相比,中国支付产业在海外市场的进展似乎鲜少被人关注,但确是不可忽视的关键布局。

一方面, 伴随着境内用户的出境需求增长、境外支付等金融服务需求的增加,这一市场「蛋糕」迅速膨胀;

另一方面,伴随着数字化浪潮席卷全球,海外许多国家也在抢跑金融科技,推动支付产业数字化的发展。而具有技术、用户等优势的国内支付巨头可以参考国内经验,拓展海外市场。

日本国家旅游局数据显示,中国是日本第一大游客来源国。去年上半年赴日中国游客数即超450万,近半数选择自由行。国内游客从消费、退税以及衍生出的约车等其他服务创造了巨大的市场机会。

传统意义上,国内支付巨头布局海外市场的方式以联合连锁店、超商集团等为主,因为比较方便系统对接与改造,但是对于更下沉的小微商户依然难以覆盖。

在这样的背景下,此次银联国际在日本的布局选择了不同的方式——通过与日本科技企业合作,进一步降低了当地商户受理银联卡的门槛。

举例来看,Recruit Lifestyle旗下商户只要将手机、平板电脑等与该公司移动读.卡器相连,即可支持银联卡,这将推动日本的银联受理网络进一步「下沉」。

数据显示,在此次合作推进后,新增商户大部分分布在神户、奈良、熊本、冲绳等二、三线城市,且主要为餐饮、美容护理等领域的中小商户。

如果放眼全球,截至目前,银联受理网络已延伸至全球178个国家和地区,受理商户累计超过5600万户,境外累计发行银联卡超过1.3亿张。

伴随着银联网络的扩张,银联移动支付服务也不断走向海外。目前,已有13个国家和地区落地53个银联标准电子钱包产品,境外400万家商户受理银联手机闪付或银联二维码。

值得注意的是,仿照国内开放平台的经验,银联国际也通过开发者平台,将API开放给境外产业生态圈。

以出行服务平台为例,银联国际通过开发者平台开放产品接口,使得境外交通场景也可以开通二维码乘车服务。

具体流程为,具备条件的境外交通类商户接入该平台,即可验证银联交通行业二维码。针对不具备受理条件的交通类商户,银联国际还提供闸机或终端改造、配套APP.开发等支持。

就乘客体验而言,与国内成熟的支付流程一样,二维码可在无网状态下使用,且验码时间短,几乎可以实现支付「无感」。

上线近一年来,开发者平台各类API已累计调用数万次,服务于近百家境外机构和个人开发者。近期,开发者平台还新增开放13项支付类、数据服务类API,总计开发30项产品API。

复盘银联过去一年的发展历程,我们不难发现,支付产业并非没有新机会,只是看似热闹的营销大战已经成为过去式,一个更加多元的支付时代正在到来。

而在一个数字化、生态协同的支付时代来临时,为任何一个参与方提供增值价值都可能成为巨大的市场机会,而任何一方的探索与进步都可能让整个产业迸发出更大的生机。
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